Explorando riesgos bancarios: Guía de la OCC sobre desafíos de crédito y IA
La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) ha sido durante mucho tiempo un centinela del sistema bancario federal, supervisando vigilante la compleja interacción de riesgos y regulaciones que sustentan el sector financiero. Al adentrarnos en la Perspectiva Semestral de Riesgos de la OCC para el otoño de 2023, descubrimos un terreno financiero lleno de desafíos y oportunidades. El informe subraya la naturaleza crítica de los riesgos crediticios, de mercado, operativos y de cumplimiento, y pone en evidencia el creciente papel de la inteligencia artificial (IA) en este dinámico ecosistema.
Riesgos crediticios, de mercado, operativos y de cumplimiento
Los últimos hallazgos de la OCC llaman la atención sobre un cuarteto de riesgos que continúan dominando el panorama bancario. En primer lugar, el riesgo crediticio sigue siendo una preocupación formidable a medida que los bancos navegan por un terreno de incertidumbre económica y calidad fluctuante de préstamos. En segundo lugar, el riesgo de mercado ha aumentado ante la volatilidad, con cambios en las tasas de interés y tensiones geopolíticas ejerciendo presión sobre los balances bancarios. En tercer lugar, el ámbito del riesgo operativo está siendo remodelado por la transformación digital, exigiendo una vigilancia intensificada en ciberseguridad y gestión de datos. Por último, el riesgo de cumplimiento es un desafío constante, ya que las regulaciones en evolución requieren que los bancos mantengan una supervisión rigurosa y capacidad de adaptación.
La interacción de estos riesgos exige un enfoque estratégico por parte de los bancos, donde la gestión proactiva de riesgos no solo es una expectativa regulatoria, sino un imperativo empresarial. Es vital que las instituciones financieras mejoren sus capacidades de monitoreo y análisis para anticipar y mitigar estos riesgos de manera efectiva.
La Emergencia de la IA en la Banca
A medida que la IA se integra más en el sector bancario, la OCC ha identificado un nuevo frente de riesgos. La adopción de la IA conlleva una amalgama de riesgos de cumplimiento, crédito, reputación y operativos. La integración de algoritmos de aprendizaje automático y herramientas de análisis de datos promete revolucionar los servicios bancarios, pero también introduce complejidades en la gestión de riesgos.
La OCC insta a los bancos a tener cautela, asegurándose de que sus sistemas de IA sean transparentes, justos y cumplan con los marcos regulatorios existentes. Además, a medida que los sistemas de IA influyen cada vez más en los procesos de toma de decisiones, hay una creciente necesidad de que los bancos establezcan controles sólidos para prevenir sesgos y errores que podrían llevar a daños a la reputación o pérdidas financieras.
La aplicación de la IA en la toma de decisiones crediticias, por ejemplo, requiere una supervisión cuidadosa para garantizar que el riesgo crediticio no sea exacerbado inadvertidamente por algoritmos opacos. Los bancos deben encontrar un equilibrio entre aprovechar la eficiencia de la IA y cumplir con sus responsabilidades de gestión de riesgos.
Préstamos “Compra ahora, paga después” y Gestión de Riesgos
La OCC también ha dirigido una mirada perspicaz al sector de préstamos “Compra ahora, paga después” (BNPL, por sus siglas en inglés). La guía emitida por la OCC enfatiza la importancia de prácticas responsables y gestión de riesgos en esta área de rápido crecimiento. Los esquemas BNPL, aunque ofrecen opciones de pago flexibles a los consumidores, también conllevan riesgos crediticios inherentes que los bancos deben gestionar de manera prudente.
Las pautas de la OCC son un llamado de atención para que los proveedores de BNPL garanticen que sus prácticas crediticias sean sostenibles y que protejan adecuadamente a los consumidores de un endeudamiento excesivo. La guía también subraya la necesidad de que estos proveedores integren sólidas prácticas de gestión de riesgos que estén alineadas con las expectativas más amplias para la industria bancaria.
La Naturaleza Esencial de la Gestión de Riesgos de Terceros
Donna Murphy, la subcontralora interina de la OCC para la Oficina de Tecnología Financiera, ha destacado la gestión de riesgos de terceros como “esencial” para la salud del sistema bancario. En su declaración ante el Subcomité de Activos Digitales, Tecnología Financiera e Inclusión de la Cámara, Murphy subrayó la importancia de marcos sólidos de gestión de riesgos para resguardarse de las posibles vulnerabilidades introducidas por asociaciones con terceros.
Los bancos dependen cada vez más de proveedores externos para una serie de servicios, desde la computación en la nube hasta la gestión de relaciones con los clientes. Esta interdependencia conlleva un espectro de riesgos que los bancos deben gestionar, incluidas amenazas de ciberseguridad y cumplimiento de normas regulatorias. La postura de la OCC es clara: los bancos deben contar con estrategias integrales de gestión de riesgos que abarquen todos los aspectos de sus relaciones con terceros.
Equilibrando la Innovación y la Gestión de Riesgos
En conclusión, la Perspectiva Semestral de Riesgos de la OCC sirve como una guía crucial para los bancos que navegan los riesgos y los desafíos de cumplimiento en evolución en el panorama financiero actual. La creciente integración de la IA y el aprendizaje automático en la banca, junto con el surgimiento de prácticas innovadoras de préstamos como BNPL, subraya la necesidad de un equilibrio cuidadoso entre la innovación y la gestión de riesgos.
Las percepciones de Donna Murphy ante el Subcomité refuerzan la naturaleza “esencial” de gestionar y controlar estos riesgos. A medida que los bancos buscan aprovechar nuevas tecnologías para mejorar sus servicios, también deben asegurarse de que sus prácticas de gestión de riesgos sean sólidas y capaces de adaptarse al rápido ritmo de cambio.
El papel de la OCC en este entorno es proporcionar orientación y supervisión, ayudando a orientar al sector bancario hacia un futuro donde la innovación prospere dentro de un marco de sólida gestión de riesgos. A medida que el panorama financiero continúa evolucionando, la Perspectiva Semestral de Riesgos de la OCC seguirá siendo un pilar crucial para los bancos que buscan navegar este terreno complejo con confianza e integridad.
Este artículo no proporciona asesoramiento financiero y es solo para fines informativos. Consulta a un asesor financiero antes de tomar decisiones de inversión.